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房贷与融资

房贷流程详解

从资格到批准 — 流程如下。

更新于：September 2026 6 min read

阿联酋的房贷流程分六个阶段：核查您的可负担能力、获得预批、就某处房产达成一致、对其进行估值、接受银行的最终报价，然后完成过户并向土地部门登记房贷。本文将逐一介绍每个阶段会发生什么以及需要核查什么。关于贷款上限本身，请参见我们的《阿联酋房贷指南》。

1. 核查您的可负担能力

从两个数字入手：您需要预先准备的现金，以及您能承担的月供。首付必须来自您自己的资金，而非个人贷款或信用卡，且它在购房成本（如 4% 的 DLD 过户费）之外。银行会以高于实际利率 2 到 4 个百分点测试您的月供，因此请您自己也这样测试。RealtyReview.ae 上的房贷计算器可给出任何价格、首付、利率和期限下的月供。

2. 获得预批

预批（也称原则性批准）是银行根据您的收入、现有债务和文件，对可能贷给您多少的有条件意见。它让您在了解自身预算的情况下出价。它不是最终批准：银行仍须对房产估值并完成其核查。有效期多长以及是否收费由各家银行决定，因此请询问。

  • 银行必须收集并核实您收入和负债的完整历史。
  • 可以向多家银行申请。请比较费用表，而不只是利率。
  • 房贷经纪人可以代您申请；请询问他们如何收取报酬。

3. 就某处房产达成一致

对于二手房，您出价并与卖方签署谅解备忘录（MOU），通常附一张定金支票。将 MOU 设为以您的房贷获批为条件是常见做法；没有该条款，一旦贷款告吹，您就有失去定金的风险。对于期房，您签署开发商的买卖合同（SPA）。期房贷款上限为房产价值的 50%，而且银行只有在您自己那部分款项付清后，才会依据独立方确认的施工节点向开发商付款。

4. 估值

在作出承诺之前，银行必须由独立于您、卖方、开发商以及银行放贷决定的合格估价师现场对房产估值。最高贷款额是该估值的一个百分比。如果估值低于约定价格，银行按较低的数额放贷，差额由您以现金支付，或重新协商价格。

5. 阅读最终报价

估值和核查完成后，银行会出具最终报价函和贷款文件。CBUAE 规定要求其中必须列明贷款金额、期限、分期额、利率、保险要求、放款方式以及清晰的提前还款政策，所有费用列在单独的清单中，并载明贷款存续期内的总成本。您在每一页签字，并收到一份由双方签署的副本。

  • 在任何固定期或优惠期之后适用什么利率？
  • 提前结清费是多少？中央银行将其上限设为余额的 1% 或 AED 10,000，以较低者为准。
  • 需要哪些保险保单，您可以使用自己的提供商吗？
  • 在放款之前，您必须满足哪些条件？

6. 过户与房贷登记

在迪拜的过户当天，银行出具支付给卖方的款项，房贷与买卖同时以银行为受益人登记，由银行在线办理或在房地产登记受托处中心办理。DLD 要求提供一封银行函件以及由双方签署的三份房贷合同副本。登记费为贷款金额的 0.25% 加 AED 250 的产权证费。对于期房，开发商在 Oqood 上同时登记买卖和房贷。

如果卖方仍有房贷

这在二手房中很常见。卖方会从其银行取得一封载明未偿金额的负债函。在受托处中心，债务以银行本票支付给卖方的银行，余款归卖方，待卖方的银行出具解押函后交易完成。随后再登记您自己的房贷。

交易完成之后

还款按您合同中的时间表开始。未经您的书面同意，银行不得更改您的贷款条款，且必须就费用变更提前两个月通知。贷款还清后，您向 DLD 申请解押，费用为 AED 1,000 加产权证费。贷款上限、资格和风险详见《阿联酋房贷指南》。

常见问题

阿联酋的房贷预批是什么？

预批，也称原则性批准，是银行根据您的收入、现有债务和文件，对可能贷给您多少的有条件意见。它不是最终批准：银行仍须对房产估值并完成其核查，各家银行会自行设定有效期和费用。

如果银行估值低于购买价格会怎样？

银行按较低的估值放贷，因此差额需您以现金支付或重新协商价格。估值必须由独立于您、卖方、开发商以及银行放贷决定的合格估价师现场进行。

我可以购买一处仍带有房贷的房产吗？

可以，这在二手房中很常见。卖方会取得一封载明未偿金额的负债函，债务在受托处中心以银行本票支付给卖方的银行，待该银行出具解押函后交易完成。随后再登记您自己的房贷。

我的 MOU 应该以房贷获批为条件吗？

将 MOU 设为以您的房贷获批为条件是常见做法。没有该条款，一旦贷款告吹，您就有失去定金的风险。

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