Prêt hypothécaire et financement

Éligibilité au prêt hypothécaire

Qui est éligible et combien vous pouvez emprunter.

Mis à jour : September 2026 6 min read

Les expatriés sont éligibles à un prêt hypothécaire aux EAU. Les règles de la Banque centrale permettent à un expatrié d'emprunter jusqu'à 80% de la valeur d'une première résidence valant AED 5 millions ou moins, à condition que l'ensemble des remboursements mensuels de dettes reste dans la limite de 50% des revenus et que le prêt ne dépasse pas 7 fois le revenu annuel. Le salaire minimum, la résidence et les exigences d'emploi sont fixés par chaque banque. Cet article explique comment les banques décident si vous êtes éligible et combien vous pouvez emprunter.

Les trois limites qui déterminent votre prêt

Votre prêt maximum est le plus bas de trois chiffres selon la réglementation hypothécaire de la CBUAE :

Quotité de financement : pour les expatriés, 80% de l'expertise pour une première résidence jusqu'à AED 5 millions, 70% au-delà de AED 5 millions, 60% pour une résidence secondaire ou un bien d'investissement, et 50% pour tout bien sur plan.
Multiple de revenu : jusqu'à 7 fois le revenu annuel pour les expatriés (8 fois pour les ressortissants des EAU).
Taux d'endettement : l'ensemble des remboursements mensuels de dettes, y compris le nouveau prêt hypothécaire, dans la limite de 50% du salaire brut et des revenus réguliers.

Comment fonctionne le taux d'endettement : un exemple

Prenons un demandeur avec un salaire mensuel brut de AED 30,000 et un prêt auto de AED 3,000 par mois. La moitié du salaire représente AED 15,000 ; après le prêt auto, il reste AED 12,000 pour le prêt hypothécaire. La banque n'utilise pas le taux proposé pour cette vérification : elle calcule la mensualité à 2 à 4 points de pourcentage de plus, de sorte que le prêt doit rester supportable à cette mensualité majorée. Ces chiffres sont purement indicatifs. Il est aussi demandé aux banques de ne pas prêter automatiquement jusqu'à la limite de 50%, et de tenir compte des dépenses normales du ménage.

Ce qui compte comme revenu et comme dette

Le revenu doit être fiable et durable. Les primes et autres revenus non garantis sont minorés ou exclus.
Tous les remboursements de dettes comptent, y compris les cartes de crédit, les prêts auto et les prêts personnels.
Pour un bien d'investissement, au moins deux mois de loyer sont déduits pour tenir compte des vacances.
Les remboursements doivent provenir du salaire ou de revenus professionnels ou locatifs vérifiables. L'indemnité de fin de service ne peut pas être utilisée.

Âge et durée du prêt

La durée maximale est de 25 ans. Depuis 2019, il n'y a pas d'âge maximum fixe au dernier remboursement ; chaque banque fixe le sien. Si le prêt se poursuit au-delà de votre âge de départ à la retraite, la banque doit être convaincue que vous pouvez rembourser le capital restant à partir de revenus de retraite, là encore dans la limite d'un taux d'endettement de 50%. Une banque peut proposer à un demandeur plus âgé une durée plus courte, ce qui augmente la mensualité.

Résidents, non-résidents et travailleurs indépendants

Les règles de la Banque centrale distinguent les ressortissants des EAU des expatriés, et non les résidents des non-résidents. Qu'une banque prête ou non aux non-résidents, le salaire minimum qu'elle accepte, la durée d'emploi exigée et la façon dont elle traite les revenus des indépendants relèvent tous de la politique de la banque, et ils varient. Si vous êtes indépendant ou vivez à l'étranger, attendez-vous à plus de documents et à moins de prêteurs au choix.

Documents habituellement demandés par les banques

Les exigences varient d'une banque à l'autre. Un demandeur salarié type se voit demander :

Passeport, visa de résidence et Emirates ID (non-résidents : passeport et justificatif de domicile à l'étranger)
Attestation de salaire de l'employeur et bulletins de paie récents
Relevés bancaires des derniers mois
Détails des prêts et cartes de crédit existants
Indépendants : licence commerciale, documents de l'entreprise et comptes audités ou relevés bancaires professionnels

Comment améliorer vos chances

Remboursez ou clôturez cartes de crédit et petits prêts avant de postuler ; chaque remboursement compte dans la limite de 50%.
Épargnez plus que l'apport minimum. Une quotité de financement plus basse peut élargir le choix des banques.
Gardez l'apport sur votre propre compte : l'argent emprunté ne peut pas servir à le constituer.
Vérifiez la mensualité à 2 à 4 points au-dessus du taux avant de faire une offre.

En savoir plus

Pour le tableau complet des quotités de financement, le processus et les coûts, voir le Guide du prêt hypothécaire aux EAU dans notre section Guides.

Questions fréquentes

Les expatriés peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire aux EAU ?

Oui. Les règles de la Banque centrale permettent à un expatrié d'emprunter jusqu'à 80% de la valeur d'une première résidence valant AED 5 millions ou moins, à condition que l'ensemble des remboursements mensuels de dettes reste dans la limite de 50% des revenus et que le prêt ne dépasse pas 7 fois le revenu annuel.

Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire en fonction de mon salaire ?

Votre prêt maximum est le plus bas de trois plafonds : la quotité de financement maximale, 7 fois le revenu annuel pour les expatriés (8 fois pour les ressortissants des EAU), et un taux d'endettement maintenant l'ensemble des remboursements mensuels dans la limite de 50% du revenu brut. Les banques vérifient ce ratio avec la mensualité calculée à 2 à 4 points au-dessus du taux proposé.

Les non-résidents peuvent-ils obtenir un prêt hypothécaire aux EAU ?

Cela dépend de la banque. Les règles de la Banque centrale distinguent les ressortissants des EAU des expatriés, et non les résidents des non-résidents ; qu'une banque prête ou non aux non-résidents relève donc de sa propre politique. Si vous vivez à l'étranger, attendez-vous à plus de documents et à moins de prêteurs au choix.

Existe-t-il un âge maximum pour un prêt hypothécaire aux EAU ?

Depuis 2019, il n'y a pas d'âge maximum fixe au dernier remboursement ; chaque banque fixe le sien. Si le prêt se poursuit au-delà de votre âge de départ à la retraite, la banque doit être convaincue que vous pouvez rembourser à partir de revenus de retraite dans la limite d'un taux d'endettement de 50%, et la durée maximale est de 25 ans.

Sources

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