Hipoteca y financiación

Requisitos de la hipoteca

Quién cumple los requisitos y cuánto puedes pedir prestado.

Actualizado: September 2026 6 min read

Los expatriados pueden acceder a una hipoteca en los EAU. Las normas del Banco Central permiten a un expatriado pedir prestado hasta el 80% del valor de una primera vivienda de un valor de AED 5 millones o menos, siempre que todos los pagos mensuales de deuda se mantengan dentro del 50% de los ingresos y el préstamo no supere 7 veces los ingresos anuales. El salario mínimo, la residencia y los requisitos de empleo los fija cada banco. Este artículo explica cómo deciden los bancos si cumples los requisitos y cuánto puedes pedir prestado.

Los tres límites que deciden tu préstamo

Tu préstamo máximo es la menor de tres cifras según la normativa hipotecaria del CBUAE:

Préstamo-valor: para los expatriados, el 80% de la tasación en una primera vivienda de hasta AED 5 millones, el 70% por encima de AED 5 millones, el 60% en una segunda vivienda o propiedad de inversión, y el 50% en cualquier propiedad sobre plano.
Múltiplo de ingresos: hasta 7 veces los ingresos anuales para los expatriados (8 veces para los nacionales de los EAU).
Ratio de endeudamiento: todos los pagos mensuales de deuda, incluida la nueva hipoteca, dentro del 50% del salario bruto y los ingresos regulares.

Cómo funciona el ratio de endeudamiento: un ejemplo

Toma un solicitante con un salario mensual bruto de AED 30,000 y un préstamo de coche de AED 3,000 al mes. La mitad del salario son AED 15,000; tras el préstamo de coche, quedan AED 12,000 para la hipoteca. El banco no usa el tipo ofrecido para esta comprobación: calcula el pago a 2 a 4 puntos porcentuales más, así que el préstamo debe ser asequible a ese pago con estrés. Estas cifras son solo ilustrativas. A los bancos también se les dice que no presten hasta el límite del 50% automáticamente, y que tengan en cuenta el gasto doméstico normal.

Qué cuenta como ingresos y deuda

Los ingresos deben ser fiables y sostenibles. Las primas y otros ingresos no garantizados se descuentan o se excluyen.
Todos los pagos de deuda cuentan, incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos de coche y los préstamos personales.
Para una propiedad de inversión, se deducen al menos dos meses de alquiler para prever las desocupaciones.
Las cuotas deben salir del salario o de ingresos empresariales o por alquiler verificables. La indemnización por fin de servicio no se puede usar.

Edad y plazo del préstamo

El plazo máximo es de 25 años. Desde 2019 no hay una edad máxima fija en la última cuota; cada banco fija la suya. Si el préstamo se extiende más allá de tu edad de jubilación, el banco debe estar convencido de que puedes devolver el saldo restante con los ingresos de la jubilación, de nuevo dentro de un ratio de endeudamiento del 50%. Un banco puede ofrecer a un solicitante mayor un plazo más corto, lo que eleva el pago mensual.

Residentes, no residentes y autónomos

Las normas del Banco Central distinguen a los nacionales de los EAU de los expatriados, no a los residentes de los no residentes. Si un banco presta a no residentes, el salario mínimo que acepta, cuánto tiempo debes llevar empleado y cómo trata los ingresos de autónomo son todo política del banco, y varían. Si eres autónomo o vives en el extranjero, espera más documentos y menos prestamistas entre los que elegir.

Documentos que los bancos suelen pedir

Los requisitos varían según el banco. A un solicitante asalariado típico se le pide:

Pasaporte, visado de residencia y Emirates ID (no residentes: pasaporte y comprobante de domicilio en el extranjero)
Certificado de salario del empleador y nóminas recientes
Extractos bancarios de los últimos meses
Datos de los préstamos y tarjetas de crédito existentes
Autónomos: licencia comercial, documentos de la empresa y cuentas auditadas o extractos bancarios del negocio

Cómo mejorar tus posibilidades

Reduce o cancela las tarjetas de crédito y los préstamos pequeños antes de solicitar; cada cuota cuenta para el límite del 50%.
Ahorra más que el depósito mínimo. Una relación préstamo-valor más baja puede ampliar la oferta de bancos.
Mantén el depósito en tu propia cuenta: no se puede usar dinero prestado para él.
Comprueba el pago mensual a 2 a 4 puntos por encima del tipo antes de hacer una oferta.

Más información

Para la tabla completa de préstamo-valor, el proceso y los costes, consulta la guía de hipotecas de los EAU en nuestra sección Guías.

Preguntas frecuentes

¿Pueden los expatriados obtener una hipoteca en los EAU?

Sí. Las normas del Banco Central permiten a un expatriado pedir prestado hasta el 80% del valor de una primera vivienda de un valor de AED 5 millones o menos, siempre que todos los pagos mensuales de deuda se mantengan dentro del 50% de los ingresos y el préstamo no supere 7 veces los ingresos anuales.

¿Cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca con mi salario?

Tu préstamo máximo es la menor de tres cifras: el límite de préstamo-valor, 7 veces los ingresos anuales para los expatriados (8 veces para los nacionales de los EAU), y un ratio de endeudamiento que mantenga todos los pagos mensuales dentro del 50% de los ingresos brutos. Los bancos comprueban ese ratio con el pago calculado a 2 a 4 puntos por encima del tipo ofrecido.

¿Pueden los no residentes obtener una hipoteca en los EAU?

Depende del banco. Las normas del Banco Central distinguen a los nacionales de los EAU de los expatriados, no a los residentes de los no residentes, así que si un banco presta a no residentes es su propia política. Si vives en el extranjero, espera más documentos y menos prestamistas entre los que elegir.

¿Hay una edad máxima para una hipoteca en los EAU?

Desde 2019 no hay una edad máxima fija en la última cuota; cada banco fija la suya. Si el préstamo se extiende más allá de tu edad de jubilación, el banco debe estar convencido de que puedes devolverlo con los ingresos de la jubilación dentro de un ratio de endeudamiento del 50%, y el plazo máximo es de 25 años.

Fuentes

¿Te ha resultado útil este artículo?