Usar la calculadora de hipoteca

Los datos que cambian el resultado

• Precio de la propiedad (AED): el precio de compra.
• Depósito: introdúcelo en AED o como porcentaje; los dos se mantienen sincronizados. La calculadora acepta depósitos de hasta el 90%.
• Importe del préstamo: se calcula por ti como el precio menos el depósito.
• Tipo de interés (%): el tipo anual. Usa el tipo de la oferta de tu banco.
• Plazo del préstamo: 5, 10, 15, 20 o 25 años. 25 años es el máximo del Banco Central.

Nacionalidad, finalidad y el depósito mínimo

Elige Nacional de los EAU o Expatriado, y si es tu primera vivienda o una segunda vivienda o inversión. La calculadora muestra entonces el depósito mínimo según los límites de préstamo-valor del Banco Central: en una primera vivienda, el 15% (nacionales) o el 20% (expatriados) de hasta AED 5 millones y el 25% o el 30% por encima; en una segunda vivienda o propiedad de inversión, el 35% o el 40%. Si tu depósito es menor, te avisa. La normativa no tiene una categoría aparte para no residentes; cada banco fija sus propias condiciones y puede pedir más. Las compras sobre plano, donde el préstamo máximo es el 50% del valor, no se cubren.

La comprobación de asequibilidad

Introduce tus ingresos mensuales y tus otros pagos mensuales de préstamos (préstamos de coche, préstamos personales, pagos mínimos de tarjetas de crédito). La calculadora suma el nuevo pago de la hipoteca y muestra tu endeudamiento como una parte de los ingresos. El Banco Central limita el total de los pagos de préstamos al 50% de los ingresos, y la cifra se pone ámbar por encima de eso. Los bancos también comprueban el pago a un tipo 2 a 4 puntos más alto, así que deja algo de margen.

Qué significan los resultados

• Pago mensual de la hipoteca: la cuota mensual fija que devuelve el préstamo con intereses a lo largo del plazo.
• Intereses totales: todo lo que pagas por encima del importe del préstamo durante todo el plazo.
• Pago total: importe del préstamo más los intereses totales.
• Gráfico de amortización: cómo se reparte el total entre principal e intereses.

Cómo se calcula el pago

La calculadora usa la fórmula estándar de amortización: el tipo anual se divide por 12 y el plazo se convierte a meses, y el pago es la cantidad fija que liquida el préstamo sobre un saldo decreciente en el último mes. Asume el mismo tipo durante todo el plazo.

Qué no incluye

• Cambios de tipo. La mayoría de las hipotecas de los EAU pasan a un tipo variable tras un periodo fijo, así que los pagos reales pueden diferir.
• Los límites sobre plano y los criterios propios de cada banco. El aviso del depósito cubre solo la propiedad lista, y los bancos pueden pedir más que el mínimo del Banco Central.
• Tasas y costes: el registro de la hipoteca del DLD (el 0.25% del préstamo), las tasas bancarias, la tasación y el seguro. Usa la calculadora de costes de compra para los costes de compra.

Obtener una respuesta realista

• Mantén el depósito en el mínimo que muestra la calculadora o por encima. La guía de hipotecas de los EAU tiene la tabla completa de préstamo-valor.
• Ejecútala una segunda vez con el tipo 2 a 4 puntos más alto. Los bancos comprueban la asequibilidad de esta forma.
• Vigila la cifra de endeudamiento: el nuevo pago más tus otros pagos de préstamos deben mantenerse dentro del 50% de tus ingresos.
• Compara plazos: un plazo más corto eleva el pago mensual pero reduce los intereses totales.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• CBUAE Rulebook, Normativa sobre préstamos hipotecarios (Circular 31/2013, modificada)
• Departamento de Tierras de Dubái, solicitud de registro de hipoteca