Ипотека и финансы

Право на ипотеку

Кто проходит и сколько можно занять.

Обновлено: September 2026 6 min read

Экспаты имеют право на ипотеку в ОАЭ. Правила Центрального банка позволяют экспату взять в кредит до 80% стоимости первого жилья стоимостью AED 5 million или менее, при условии что все ежемесячные выплаты по долгам не превышают 50% дохода, а кредит не больше 7-кратного годового дохода. Требования к минимальной зарплате, резидентству и занятости устанавливает каждый банк. Эта статья объясняет, как банки решают, проходите ли вы и сколько можете занять.

Три предела, определяющие ваш кредит

Ваш максимальный кредит — это наименьшее из трёх значений по правилам ипотеки CBUAE:

Отношение кредита к стоимости: для экспатов — 80% от оценки на первое жильё до AED 5 million, 70% свыше AED 5 million, 60% на второе жильё или инвестиционный объект и 50% на любой объект off-plan.
Кратность дохода: до 7-кратного годового дохода для экспатов (8-кратного для граждан ОАЭ).
Коэффициент долговой нагрузки: все ежемесячные выплаты по долгам, включая новую ипотеку, в пределах 50% валовой зарплаты и регулярного дохода.

Как работает коэффициент долговой нагрузки: пример

Возьмём заявителя с валовой месячной зарплатой AED 30,000 и автокредитом AED 3,000 в месяц. Половина зарплаты — AED 15,000; после автокредита на ипотеку остаётся AED 12,000. Для этой проверки банк использует не предложенную ставку: он рассчитывает платёж на 2–4 процентных пункта выше, поэтому кредит должен быть посильным при таком стресс-платеже. Эти цифры только иллюстративные. Банкам также предписано не кредитовать до предела 50% автоматически и учитывать обычные расходы домохозяйства.

Что считается доходом и долгом

Доход должен быть надёжным и устойчивым. Бонусы и другой негарантированный доход дисконтируются или исключаются.
Учитываются все выплаты по долгам, включая кредитные карты, автокредиты и потребкредиты.
Для инвестиционного объекта вычитается как минимум аренда за два месяца, чтобы учесть простои.
Выплаты должны идти из зарплаты или проверяемого дохода от бизнеса или аренды. Пособие по окончании службы использовать нельзя.

Возраст и срок кредита

Максимальный срок — 25 лет. С 2019 года нет фиксированного максимального возраста на момент последнего платежа; каждый банк устанавливает свой. Если кредит выходит за ваш пенсионный возраст, банк должен убедиться, что вы можете погасить остаток из пенсионного дохода, снова в пределах коэффициента долговой нагрузки 50%. Банк может предложить пожилому заявителю более короткий срок, что повышает ежемесячный платёж.

Резиденты, нерезиденты и самозанятые

Правила Центрального банка различают граждан ОАЭ и экспатов, а не резидентов и нерезидентов. Кредитует ли банк нерезидентов, какую минимальную зарплату он принимает, как долго вы должны были быть трудоустроены и как он относится к доходу самозанятых — всё это политика банка, и она различается. Если вы самозанятый или живёте за рубежом, ожидайте больше документов и меньше кредиторов на выбор.

Документы, которые обычно просят банки

Требования различаются у разных банков. У типичного наёмного заявителя просят:

Паспорт, резидентскую визу и Emirates ID (у нерезидентов: паспорт и подтверждение адреса за рубежом)
Справку о зарплате от работодателя и недавние расчётные листки
Банковские выписки за последние месяцы
Сведения о текущих кредитах и кредитных картах
Самозанятым: торговую лицензию, документы компании и аудированную отчётность или банковские выписки по бизнесу

Как повысить свои шансы

Погасите или закройте кредитные карты и небольшие кредиты перед подачей заявки; каждая выплата учитывается в пределе 50%.
Накопите больше минимального взноса. Более низкое отношение кредита к стоимости может расширить выбор банков.
Держите взнос на своём счёте: заёмные деньги для него использовать нельзя.
Проверьте ежемесячный платёж на 2–4 пункта выше ставки, прежде чем делать предложение.

Узнать больше

Полную таблицу отношения кредита к стоимости, процесс и расходы см. в «Гиде по ипотеке в ОАЭ» в разделе «Руководства».

Частые вопросы

Могут ли экспаты получить ипотеку в ОАЭ?

Да. Правила Центрального банка позволяют экспату взять в кредит до 80% стоимости первого жилья стоимостью AED 5 млн или менее, при условии что все ежемесячные выплаты по долгам не превышают 50% дохода, а кредит не больше 7-кратного годового дохода.

Сколько я могу занять по ипотеке при моей зарплате?

Ваш максимальный кредит — это наименьшее из трёх пределов: предел отношения кредита к стоимости, 7-кратный годовой доход для экспатов (8-кратный для граждан ОАЭ) и коэффициент долговой нагрузки, удерживающий все ежемесячные выплаты в пределах 50% валового дохода. Банки проверяют этот коэффициент с платежом, рассчитанным на 2–4 пункта выше предложенной ставки.

Могут ли нерезиденты получить ипотеку в ОАЭ?

Это зависит от банка. Правила Центрального банка различают граждан ОАЭ и экспатов, а не резидентов и нерезидентов, поэтому кредитует ли банк нерезидентов — это его собственная политика. Если вы живёте за рубежом, ожидайте больше документов и меньше кредиторов на выбор.

Есть ли максимальный возраст для ипотеки в ОАЭ?

С 2019 года нет фиксированного максимального возраста на момент последнего платежа; каждый банк устанавливает свой. Если кредит выходит за ваш пенсионный возраст, банк должен убедиться, что вы можете платить из пенсионного дохода в пределах коэффициента долговой нагрузки 50%, а максимальный срок составляет 25 лет.

Источники

Эта статья была полезна?