Как пользоваться ипотечным калькулятором

Данные, которые меняют результат

• Цена объекта (AED): цена покупки.
• Первоначальный взнос: введите его в AED или в процентах; оба значения синхронизируются. Калькулятор принимает взносы до 90%.
• Сумма кредита: рассчитывается за вас как цена минус первоначальный взнос.
• Процентная ставка (%): годовая ставка. Используйте ставку из предложения вашего банка.
• Срок кредита: 5, 10, 15, 20 или 25 лет. 25 лет — это максимум Центрального банка.

Гражданство, цель и минимальный взнос

Выберите «Гражданин ОАЭ» или «Экспат» и то, первое ли это жильё или второе жильё либо инвестиция. Калькулятор затем показывает минимальный взнос по пределам отношения кредита к стоимости Центрального банка: на первое жильё — 15% (граждане) или 20% (экспаты) до AED 5 million и 25% или 30% свыше; на второе жильё или инвестиционный объект — 35% или 40%. Если ваш взнос ниже, он предупреждает. В регулировании нет отдельной категории для нерезидентов; каждый банк устанавливает свои условия и может запросить больше. Покупки off-plan, где максимальный кредит составляет 50% от стоимости, не учитываются.

Проверка доступности

Введите ваш ежемесячный доход и ваши прочие ежемесячные выплаты по кредитам (автокредиты, потребкредиты, минимальные платежи по картам). Калькулятор добавляет новый ипотечный платёж и показывает вашу долговую нагрузку как долю дохода. Центральный банк ограничивает совокупные выплаты по кредитам на уровне 50% дохода, и выше этого показатель становится янтарным. Банки также проверяют платёж по ставке на 2–4 пункта выше, поэтому оставляйте запас.

Что означают результаты

• Ежемесячный платёж по ипотеке: фиксированный ежемесячный взнос, который гасит кредит с процентами за срок.
• Всего процентов: всё, что вы платите сверх суммы кредита за весь срок.
• Всего к оплате: сумма кредита плюс всего процентов.
• График амортизации: как итог делится между основным долгом и процентами.

Как рассчитывается платёж

Калькулятор использует стандартную формулу погашения (амортизации): годовая ставка делится на 12, а срок переводится в месяцы, и платёж — это фиксированная сумма, которая гасит кредит на уменьшающемся остатке к последнему месяцу. Он предполагает одну и ту же ставку на весь срок.

Что он не учитывает

• Изменения ставки. Большинство ипотек в ОАЭ переходят на плавающую ставку после фиксированного периода, поэтому реальные платежи могут отличаться.
• Пределы для off-plan и собственные критерии каждого банка. Предупреждение о взносе относится только к готовой недвижимости, и банки могут запросить больше минимума Центрального банка.
• Сборы и расходы: регистрацию ипотеки в DLD (0.25% от кредита), банковские сборы, оценку и страхование. Для расходов на покупку используйте калькулятор расходов на покупку.

Как получить реалистичный ответ

• Держите первоначальный взнос на уровне минимума, который показывает калькулятор, или выше. Гид по ипотеке в ОАЭ по адресу /guides/mortgage содержит полную таблицу отношения кредита к стоимости.
• Запустите его второй раз со ставкой на 2–4 пункта выше. Банки так проверяют доступность.
• Следите за показателем долговой нагрузки: новый платёж плюс ваши прочие выплаты по кредитам должны оставаться в пределах 50% вашего дохода.
• Сравнивайте сроки: более короткий срок повышает ежемесячный платёж, но сокращает общую сумму процентов.

Частые вопросы

Источники

• CBUAE Rulebook, Regulations Regarding Mortgage Loans (Circular 31/2013, as amended)
• Dubai Land Department, Mortgage registration application